过了三十岁，才开始有风险意识
今天想跟大家聊的是「保险」。
说来惭愧，过去很长一段时间，我对保险行业有些偏见，直到过了三十岁，我才开始逐渐有保险意识，并开始为自己和家人购买保险。
胡适曾评价购买保险的人是「真稳健、真旷达、真慈爱」，保险利用金融手段去对冲我们生活中各种不确定性风险，是个严肃正经的领域。
我在了解这个行业的过程中做了不少功课，整理了三条关于保险的思考，在这里跟大家分享：
1. 保险是反人性的，它是在为未来的不确定性支付确定的费用。我们没有办法预知未来，也一般不会倾向于去期待不幸。我们忌讳谈保险，认为它并不吉利。
另一方面，我们或许会本能地想要优先保护弱者——比如先保孩子和老人，其实这个逻辑也有问题，应该先去对冲强者的风险，也就是先给家庭的收入来源买上保险，这才是对整个家庭负责的态度。
2. 保险不是理财，保险无关收益。对于大部分保险来说，花出去的钱最好的结果或许就是「白花了」。
我们买保险是为了对冲风险，要关注的是风险发生时保险能够给我们的支撑，而不是评估风险未发生时可能的「收益」。
3. 不要相信表象，要看到保险的本质。后面的故事中也会提到，如果从「赚钱」的角度看，有些以分红为名的保险产品可能还不如最普通理财产品。
要理解一份保险究竟针对的是什么风险，比如有的分红险是为了抵御恶性通胀的风险而存在，考虑值得为这样的风险投入多少成本才是它的本质。
对于保险，我是外行，或许想法还不成熟。接下来的内容，来自保险行业资深从业者孙明展，他用几个「保险掉坑」的故事，帮我们分析这个行业中的问题，我把他的内容分享出来，相信也会对你有所帮助。
保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。
如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。
到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？
我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。
第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。
前几天，后台还有一个粉丝问我：
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。
别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。
熬过前两年保险公司就必须赔钱？小心连保费都坑进去！
保险代理人指导：“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”
实际上真是这样吗？当然不是！
当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。
这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。
所以，在投保时，作为投保人我们必须做到如实告知的义务。保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。
以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。
近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
有名的网络保险互助平台如 “水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：
孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？
这种互助形式，还真不是新鲜事。
早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。
虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。
随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。
于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。
最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。
互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。
如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。
如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。
朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。
这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。
我们不妨把问题想深一层：
与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？
每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。
大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。
但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？
本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。
我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：
第一 | 本末倒置
本末倒置，是掉坑第一核心原因。
最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！
第二 | 不想看病急着开药
谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”
所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。
这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？
只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。
第三 | 总想一张保单搞定所有问题
当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。
最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。
许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。
事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。
切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。
最后
如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。
下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。
作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑
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孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。
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